Credit union apakah sama dengan koperasi?

Credit union apakah sama dengan koperasi? Untuk menjawab pertanyaan tersebut mari membaca baris-baris berikutnya di artikel ini.

Tidak banyak yang tahu bahwa serikat kredit (credit union) adalah lembaga keuangan terdesentralisasi? Yang dimiliki dan dikendalikan oleh anggotanya? Credit union (CU) beroperasi untuk kepentingan anggota tersebut, bukan untuk keuntungan semata?

Credit union menawarkan banyak produk dan layanan yang sama seperti bank pada umumnya, tetapi dengan biaya dan suku bunga yang lebih terjangkau. Credit union biasanya diatur di tingkat provinsi atau negara bagian bila di USA. Di Indonesia, credit union disebut Koperasi.

Serikat kredit (credit union) adalah jenis lembaga keuangan yang dimiliki dan dikendalikan oleh anggotanya, yang biasanya disatukan oleh ikatan yang sama seperti tempat bekerja, tempat ibadah, atau komunitas yang sama-sama memiliki satu hobi atau pandangan.

Serikat kredit (credit union) menawarkan banyak layanan yang sama seperti bank, termasuk rekening giro dan tabungan, pinjaman, dan kartu kredit, tetapi mereka adalah organisasi nirlaba dan seringkali menawarkan tarif dan biaya yang lebih baik daripada bank nirlaba.

Serikat kredit seringkali lebih kecil dari bank dan mungkin memiliki hubungan yang lebih dekat dengan anggotanya. Bila tertarik untuk membuatnya, silakan dicermati langkahnya.

Cara membuat serikat kredit (credit union) atau koperasi: 

1. Membuat rencana bisnis (busisness plan): biasanya harus mencakup perincian tentang misi, tujuan, target pasar, dan proyeksi keuangan credit union.
2. Dapatkan ragam perizinan: setiap negara memiliki peraturannya sendiri tentang serikat kredit. Di Indonesia serikat kredit atau credit union adalah koperasi jadi mengurus izin dari Kementerian Koperasi dan UKM Indonesia.
3. Mengurus dan mendaftar asuransi: Serikat kredit diharuskan memiliki asuransi untuk melindungi aset dan menjamin simpanan mereka salah satunya ke OJK, bila kejadian buruk terjadi seperti kebakaran, perampokan asset dan sejenisnya.
4. Pendanaan: Serikat kredit harus memiliki cukup uang untuk menutupi biaya operasional mereka, serta dana cadangan untuk menutupi potensi kerugian.
5. Rekrut staf: Pekerjakan staf berpengalaman dan berpengetahuan yang dapat membantu menjalankan serikat kredit
6. Bangun keanggotaan: Setelah menyelesaikan langkah-langkah sebelumnya, dapat mulai membangun basis keanggotaan dengan merekrut orang-orang yang memiliki ikatan bersama yang menjadi dasar serikat kredit Anda.

Penting untuk dicatat bahwa proses mendirikan serikat kredit bisa rumit dan memakan waktu, jadi sebaiknya berkonsultasi dengan pakar hukum dan keuangan untuk memastikan bahwa semua langkah sudah memenuhi semua persyaratan yang diperlukan.

Sistem keuangan credit union didasarkan pada prinsip saling memiliki, membantu, dan mengendalikan secara bersama, artinya credit union dimiliki dan dikendalikan oleh para anggotanya bukan secara terpusat ala sentralisasi, karena kekuatan suara relatif cenderung dibagi hampir merata, oleh karena itu koperasi atau serikat kredit (credit union) dikelola dengan sistem desentralisasi.

Jadi awalnya semua anggota inti atau perintits mengumpulkan uang mereka bersama-sama untuk membuat dana yang dapat digunakan untuk memberikan pinjaman kepada anggota lain dengan suku bunga rendah.

Serikat kredit (credit union) menggunakan uang dari pinjaman untuk membayar biaya operasinya dan membangun dana cadangan untuk menutupi potensi kerugian.

Saham (shares atau stocks) dalam serikat kredit mengacu pada saham keanggotaan yang dibeli anggota saat mereka bergabung dengan serikat kredit.

Saham ini mewakili kepemilikan dalam credit union dan memberi anggota hak untuk menentukan dan mengambil keputusan penting secara bersama, seperti pemilihan dewan direksi credit union.

Nilai saham biasanya dalam jumlah uang nominal yang ditentukan bersama untuk perintis awal, dan anggota lainnya yang menyusul mungkin diminta untuk membeli sejumlah saham untuk menjadi anggota.

Dalam hal simpanan, serikat kredit membayar dividen (keuntungan bersama dalam setahun lalu dibagi secara bersama sesuai dengan)  jumlah uang yang disimpan anggota di rekening mereka dan sesuai dengan jumlah saham (shares) mereka.

Selain itu, serikat kredit sering menawarkan layanan yang lebih luas daripada bank sentralisasi, seperti konseling keuangan, dan mungkin juga menawarkan layanan khusus untuk kelompok anggota tertentu, seperti rekening pemuda atau pinjaman pembangunan kredit untuk orang dengan kredit buruk yang sudah terblok oleh bank sistem sentralisasi.

Dalam serikat kredit (credit union), saham mengacu pada saham keanggotaan yang dibeli anggota saat mereka bergabung dengan serikat kredit. Sistem persentase saham mengacu pada cara pembagian ini di antara para anggota.

Biasanya, nilai setiap saham dalam nominal tertentu, dan anggota mungkin diminta untuk membeli sejumlah saham untuk menjadi anggota. Jumlah saham yang diperlukan untuk menjadi anggota dapat bervariasi tergantung pada peraturan serikat kredit (credit union) atau koperasi tersebut.

Setelah anggota menjadi pemegang saham, mereka memiliki hak untuk memberikan suara pada keputusan penting, seperti pemilihan dewan direksi serikat kredit. Persentase saham yang dimiliki anggota ditentukan oleh jumlah saham yang mereka miliki relatif terhadap jumlah total saham di koperasi (credit union).

Misalnya, jika credit union memiliki 100 saham dan seorang anggota memiliki 20 saham, mereka akan memegang 20% saham. Persentase saham yang dipegang oleh seorang anggota juga dapat menentukan tingkat representasi yang mereka miliki di dewan direksi credit union.

“Misalnya, jika credit union memiliki 100 saham dan seorang anggota memiliki 20 saham, mereka akan memegang 20% saham. Persentase saham yang dipegang oleh seorang anggota juga dapat menentukan tingkat representasi yang mereka miliki di dewan direksi credit union.”

Penting untuk dicatat bahwa serikat kredit (credit union) atau koperasi adalah organisasi nirlaba, setiap surplus atau profit yang dihasilkan dikembalikan kepada anggota dalam bentuk dividen (bagi hasil) dan tidak memiliki jenis sistem kepemilikan saham yang sama dengan perusahaan nirlaba.

Saham dan dividen dalam serikat kredit mengacu pada berbagai aspek keanggotaan dan kepemilikan.

Saham mengacu pada saham keanggotaan yang dibeli anggota saat mereka bergabung dengan serikat kredit.

Saham ini mewakili kepemilikan dalam credit union dan memberi anggota hak untuk memilih keputusan penting, seperti pemilihan dewan direksi credit union.

Nilai saham biasanya dalam jumlah nominal tertentu dan anggota mungkin diminta untuk membeli sejumlah saham untuk menjadi anggota.

Dividen, di sisi lain, mengacu pada bunga yang dibayarkan atas uang yang disimpan anggota di akun mereka.

Dividen biasanya lebih rendah dari suku bunga yang ditawarkan oleh bank tetapi serikat kredit adalah organisasi nirlaba, setiap surplus yang dihasilkan dikembalikan kepada anggota dalam bentuk dividen.

Dividen (bagi hasil) dihitung berdasarkan kinerja keuangan serikat kredit dan jumlah uang yang disimpan masing-masing anggota.

Singkatnya, saham mewakili kepemilikan anggota di credit union dan memberi mereka hak suara (desentralisasi), sedangkan dividen adalah pengembalian uang yang disimpan anggota di credit union.

Kelemahan serikat kredit

Di sisi lain serikat kredit sebagai salah satu sistem desentralisasi dapat menawarkan banyak manfaat bagi anggotanya, namun  perlu juga ditilik beberapa kelemahan yang perlu dipertimbangkan:

1. Keanggotaan terbatas: Serikat kredit biasanya hanya terbuka untuk anggota yang memiliki ikatan yang sama, seperti komunitas tempat bekerja, tempat ibadah, atau komunitas hobi yang sama bagi mereka. Hal ini dapat membatasi jumlah orang yang memenuhi syarat untuk bergabung.
2. Layanan dan lokasi terbatas: Credit union seringkali lebih kecil dari bank dan mungkin tidak menawarkan banyak layanan atau memiliki banyak lokasi. Hal ini dapat mempersulit anggota untuk mengakses uang mereka atau menerima nasihat keuangan.
3. Ketersediaan ATM dan Cabang yang terbatas: Credit union mungkin suatu saat dapat memiliki ATM dan cabang daripada bank,tetapi jumlahnya yang relatif sedikit dapat mempersulit anggota untuk mengakses uang mereka dan melakukan transaksi.
4. Jam operasi terbatas: Beberapa serikat kredit memiliki jam operasi terbatas, yang dapat mempersulit anggota untuk mengakses uang mereka atau menerima saran keuangan selama jam non-bisnis.
5. Produk dan layanan terbatas: Credit union mungkin tidak menawarkan banyak pilihan investasi, produk asuransi, atau produk dan layanan keuangan lainnya seperti yang dilakukan bank.
6. Kapasitas pinjaman terbatas: Credit unions mungkin tidak memiliki kapasitas pinjaman yang sama dengan bank besar, yang dapat membatasi kemampuan mereka untuk menawarkan pinjaman besar. Oleh karena itu sangat cocok untuk pengusaha yang baru memulai dan baru belajar untuk menjadi pengusaha kecil-menengah.
7. Penting untuk dicatat bahwa serikat kredit adalah organisasi nirlaba, jadi mereka mungkin memiliki lebih sedikit modal untuk berinvestasi dalam teknologi dan layanan baru. Selain itu, serikat kredit sangat diatur, dan ini dapat menambah biaya operasional mereka.
8. Walaupun credit union atau koperasi (serikat kredit) kelembagaannya desentralisasi, tetapi uang yang digunakan adalah uang fiat yang dikeluarkan oleh pengelola negara (pemerintah), jadi ada potensi bila credit union tadi “dianggap” membahayakan rezim yang berkuasa dengan alasan apa pun, rezim yang berkuasa dapat membekukan seluruh aset credit union yang ada serta mencabut izinnya.

Jadi demikianlah beberapa kekurangan membuat serikat kredit (credit union) atau koperasi ini. Jadi sebelum membuatnya sangat penting bagi para individu perintis untuk menimbang pro dan kontra dan mengevaluasi apa yang paling penting bagi mereka sebelum memilih antara membuat credit union atau sekalian membuat bank.

Setelah kekurangannya penulis jabarkan, kali ini mari dilihat kelebihan dari sistem desentralisasi ala koperasi (serikat kredit) atau credit union ini.

Manfaat Serikat kredit
Serikat kredit menawarkan banyak manfaat bagi anggotanya, termasuk:

1. Biaya yang lebih rendah dan tarif yang lebih baik: Credit union adalah organisasi nirlaba, sehingga mereka sering dapat menawarkan biaya yang lebih rendah dan tarif yang lebih baik untuk pinjaman, kartu kredit, dan produk keuangan lainnya daripada bank nirlaba.
2. Layanan yang dipersonalisasi: Serikat kredit seringkali lebih kecil dari bank dan mungkin memiliki hubungan yang lebih pribadi dengan anggotanya. Hal ini dapat mempermudah anggota untuk menerima nasihat keuangan dan menjawab pertanyaan dan kekhawatiran mereka.
3. Fokus kepada komunitas: Serikat kredit sering berfokus pada melayani komunitas tertentu dan mungkin menawarkan layanan khusus, seperti konseling keuangan, untuk anggota komunitas tersebut.
4. Kepemilikan dan kontrol anggota: Credit union dimiliki dan dikendalikan oleh anggotanya, yang memiliki suara dalam keputusan penting, seperti pemilihan dewan direksi credit union.
5. Keamanan yang lebih kuat: Serikat kredit biasanya secara finansial dijamin (diasuransikan) dibawah Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Serikat kredit juga harus mematuhi peraturan yang sama dengan bank untuk melindungi konsumen dari penipuan dan kejahatan keuangan lainnya.
6. Pendidikan keuangan: Credit union sering menawarkan layanan pendidikan dan konseling keuangan kepada anggota, yang dapat membantu mereka membuat keputusan keuangan yang lebih baik.
7. Rekening tabungan hasil tinggi: Credit union sering menawarkan rekening tabungan hasil tinggi, yang dapat membantu anggota mendapatkan lebih banyak dari tabungan mereka daripada di bank pada umumnya
8. Karena memiliki sistem yang terdesentralisasi ada potensi ke depannya dapat digabungkan dengan sistem desentralisasi blockchain atau web 3.0 sehingga dimungkinkan untuk menggunakan dompet cryptocurrency  dalam sistem finansial serikat kredit, tetapi hal tersebut akan membutuhkan inovasi, dana, dan pengembangan yang signifikan.

Demikianlah beberapa potensi keuntungan menggunakan sistem desentralisasi ala koperasi. Kini mari perdalam arti dari kata desentralisasi.

Sistem Terdesentralisasi

Serikat kredit tradisional (non-web.30) beroperasi dengan mengumpulkan dana dari anggota dan menggunakan dana tersebut untuk memberikan pinjaman kepada anggota lain sebagai sistem yang terdesentralisasi. Sistem terdesentralisasi credit union ini mirip seperti sistem blockchain yang digunakan di web 3.0 dan cryptocurrency.

Sistem terdesentralisasi adalah sistem yang didistribusikan di antara banyak node (komputer/gadget) atau entitas, tidak dikendalikan oleh satu otoritas terpusat (sentralis).

Hal ini menjelaskan bahwa setiap node (individu, entitas, komputer atau sejenisnya) dalam sistem ini memiliki tingkat otonomi dan kekuatan pengambilan keputusan saat diperlukan, dan tidak akan ada titik kegagalan dalam prosesnya atau menghilangkan adanya kontrol tunggal (sentralisasi).

Struktur  desentralisasi ini dapat digunakan dalam berbagai konteks, termasuk teknologi, organisasi, dan jaringan. Contoh sistem terdesentralisasi termasuk jaringan terdesentralisasi seperti blockchain dan jaringan peer-to-peer, dan organisasi terdesentralisasi seperti koperasi dan tim terdistribusi seperti contohnya Serikat Dosen Indonesia.

Serikat Kredit dan Cryptocurrency
Serikat kredit atau koperasi (credit union) dan sistem koin digital crypto adalah sistem keuangan terdesentralisasi.  Jadi koperasi dan cryptocurrency memiliki kesamaan secara sistem desentralisasi, keduanya beroperasi secara peer-to-peer dan biasanya tidak bergantung pada lembaga perbankan ala pengelola negara (pemerintah).

Selain itu, credit union dan sistem koin crypto sering memprioritaskan kepemilikan komunitas dan anggota daripada menghasilkan keuntungan.

Sistem crypto yang secara desentralisasi dapat memberikan transparansi buku besar (public ledger) yang dapat dilihat oleh publik di internet, sangat transparan, bila diterapkan di sistem finansial credit union akan lebih bermanfaat dan lebih transaparan ke depannya.

Tentu saja hal ini akan menakutkan bagi pengelola koperasi yang “cenderung korup secara individu” tetapi bila pengelolanya benar-benar terbuka ala desentralisasi maka akan sangat membantu transparansi secara finansial dengan memanfaatkan teknologi blockchain ini.

Blockchain adalah buku besar digital terdesentralisasi yang mencatat transaksi di seluruh jaringan komputer dan dapat diakses secara online. Setiap blok dalam rantai berisi sejumlah transaksi, dan sekali blok ditambahkan ke rantai, informasi yang di dalamnya tidak dapat diubah.

Hal ini memungkinkan pencatatan yang transparan dan antimanipulasi dari semua transaksi di dalam credit union, yang dapat meningkatkan kepercayaan dan akuntabilitas di antara para anggota.

Selain itu, penggunaan sistem sentralisasi koin crypto dapat melakukan transaksi keuangan yang lebih cepat dan lebih murah, serta berpotensi memperluas jangkauan credit union di luar batas geografis tradisionalnya.

Ada beberapa manfaat potensial menggunakan sistem finansial ala koin crypto bila diterapkan di serikat kredit, termasuk:

1. Keamanan yang ditingkatkan: Sistem finansial koin crypto menggunakan teknologi blockchain, yang memberikan catatan transaksi yang aman dan antimanipulasi. Hal ini dapat mengurangi risiko korupsi, manipulasi data, penipuan dan meningkatkan kepercayaan di antara anggota.
2. Biaya transaksi lebih rendah: Transaksi pada sistem crypto tertentu seperti polygon  network relatif lebih cepat dan lebih murah daripada sistem perbankan ala fiat digital, yang dapat menghemat uang serikat kredit dan anggotanya.
3. Peningkatan aksesibilitas: Sistem finansial koin crypto memungkinkan anggota untuk mengakses dana mereka dan melakukan transaksi kapan saja, dari mana saja, selama mereka memiliki koneksi internet. Hal ini dapat sangat bermanfaat bagi anggota yang memiliki akses di HP terkoneksi internet dan tinggal di daerah pedesaan atau terpencil, atau bagi mereka yang sering bepergian.
4. Peningkatan inklusi keuangan: Sistem finansial koin crypto dapat mempermudah individu yang tidak memiliki rekening bank dan yang tidak memiliki rekening bank untuk mengakses layanan keuangan, karena mereka tidak perlu memiliki rekening bank tradisional untuk berpartisipasi.
5. Potensi aliran pendapatan baru: Credit unions juga dapat mengeluarkan koin mereka sendiri bila diperlukan, yang dapat digunakan untuk berbagai tujuan seperti membayar dividen, mengakses layanan atau produk eksklusif dan berpartisipasi dalam pengambilan keputusan komunitas.
6. Peningkatan skalabilitas: Sistem finansial koin crypto dapat mendukung sejumlah besar transaksi dan dapat menangani data dalam jumlah besar, yang membuatnya cocok untuk digunakan oleh serikat kredit, bahkan jika mereka melayani sejumlah besar anggota ke depannya.

Demikianlah beberapa potensi manfaat ke depannya bila sistem finansial desentralisasi ala crypto diterapkan ke koperasi.

Kesimpulan

Blockchain, cryptocurrency, dan dompet crypto (crypto wallet) untuk bisnis web 3.0, seperti serikat kredit di dunia digital. Gunakan VPN untuk mengakses website crypto atau dapat menggunakan Opera yang di-on-kan fitur VPN-nya. Menggunakan blockchain, cryptocurrency, dan dompet crypto untuk bisnis web 3.0 menyediakan cara untuk membuat serikat kredit untuk semua orang tanpa membuat serikat kredit. Meskipun kita bisa menggabungkannya saat dibutuhkan.

“Blockchain, cryptocurrency, dan dompet crypto (crypto wallet) untuk bisnis web 3.0, seperti serikat kredit di dunia digital.”

Penting untuk dicatat bahwa setiap serikat kredit berbeda dan mereka mungkin memiliki kebutuhan yang berbeda, jadi penting untuk mendekati penerapan sistem finansial koin cypto dengan pola pikir yang fleksibel, dan terbuka untuk beradaptasi dengan persyaratan khusus dari setiap serikat kredit yang ada.

+++

Michael Sega Gumelar

michael.sega.gumelar@gmail.com

michael.sega.gumelar@bibliopedia.id

    Twitter @MSGumelar

    Instagram @bubblegumelar